Всё о кредитах

Решил объединить всю информацию о кредитах в одной статье. Всё, что нужно знать о кредитах каждому.

Виды кредитов

Итак, кредиты бывают четырёх видов:
1) Потребительский кредит. Один из самых распространённых видов кредита. Потребительский кредит можно взять под любые нужды, срок кредитования обычно до 5 лет.
2) Целевой кредит. Отличается от потребительского тем, что берётся к определённой целью, отсюда и название. Срок кредитования в основном до 5 лет, но встречаются предложения и до 10. Целевой кредит можно взять под определённую цель, например, покупка автомобиля, мобильного телефона, развитие бизнеса.
3) Овердрафт. Особый вид кредита, сумма кредита не должна превышать месячный доход. По принципу овердрафта работают кредитные карты. Отличается тем, что в случае не возврата кредита в срок, начисляются высокие штрафы. И в уплату долга идут все средства, поступившие на счёт.
4) Ипотечный кредит. Ипотечные кредиты используют для покупки недвижимости, отличается большим сроком кредитования – до 30 лет. В качестве залога закладывается покупаемая недвижимость.

Условия кредита

У каждого кредита есть свои условия. Эти условия обязательно прописаны в договоре с банком. Жаль, что в России договоры никто не читает. На условия кредита нужно обратить внимание, разберём их здесь:

1) Срок. Срок потребительского или целевого кредита обычно не превышает пять лет, срок ипотечного кредита – тридцать лет.
2) Процентная ставка. Проценты – это заработок банка. Процентная ставка определяется банком исходя из финансового состояния заёмщика. Ставка по кредиту будет ниже, если банк предполагает, что риск невелик. В то же время, если кредит слабо обеспечен, то ставка будет высокой. Стоит отметить, что ставки бывают номинальные и эффективные. Номинальную ставку вам озвучивают в первую очередь. И она может быть не очень высокой для приманки заёмщиков. Эффективная же ставка – это та ставка, которую вы в итоге выплатите, она всегда выше номинальной, потому что включает в себя разнообразные комиссии банка.
3) Комиссия. Официально, комиссия – это плата банку за выдачу кредита и ведение кредитного счёта. Кажется, что она должна быть небольшой, но на практике комиссия банка может в несколько раз превышать процентную ставку. Комиссия может быть либо фиксированной, либо в процентах от суммы кредита.

При оценке стоимости кредита учитывайте процентную ставку и комиссии банка. Также обратите внимание на штрафы за просрочку платежей.

Обеспечение кредита

Банк должен быть уверен, что заёмщик выплатит кредит, поэтому банк требует определённых гарантий возврата кредита. Такими гарантиями может служить имущество заёмщика, движимое и недвижимое, либо поручительство третьих лиц. В случае, если заёмщик не может вернуть кредит в срок, банк через суд добьётся продажи имущества и таким образом вернёт себе деньги. Если был привлечён поручитель, то в ход пойдёт имущество поручителя. Поэтому подумайте хорошенько прежде чем становиться поручителем.

Досрочное погашение кредита

Банк зарабатывает на процентах, как было сказано выше, поэтому банку не выгодно, чтобы заёмщик вернул кредит досрочно. Банки определяют сроки, после которых возможно погашение кредита. Это может быть, например, месяц, три месяца или полгода. При досрочном погашении предусмотрены штрафы, чем быстрее вы погасите кредит, тем выше штраф, обратите на это внимание.