Рубрика: Кредиты

Важно осознавать кредитные риски и уметь управлять ими. Вот основные риски:

1) Личное банкротство. Человек может стать банкротом неожиданно для себя – в жизни всякое бывает. И нельзя отрицать возможность банкротства. Увольнение с работы, проблемы со здоровьем – эти факторы могут серьёзно повлиять на состояние ваших финансов. Избежать этого риска, как и других, невозможно, но минимизировать реально. Достаточно иметь несколько источников дохода и трезво оценивать свои силы перед тем как оформить кредит.
2) Валютный риск. Что это такое? Приведу пример: допустим в банке проценты по кредиту в долларах в три раза ниже, чем по рублёвому. Вы решаете брать кредит в иностранной валюте, ведь выгода очевидна, как вам кажется. Но вдруг доллар взлетает в цене на 30%, а зарплату то вы получаете в рублях, в итоге вам приходится платить по кредиту на много больше, чем рассчитывали ранее. Чтобы избежать этого риска следуйте правилу – берите кредит в той валюте, в которой имеете доход.
3) Процентный риск. Это когда в силу каких-либо обстоятельств кредитные ставки повысились или понизились. Вы можете как проиграть, так и выиграть. Пользуйтесь перекредитованием, чтобы всегда быть в плюсе.
4) Системный риск. Когда всё против вас, все неприятности обрушиваются на вашу голову одновременно – да, такое вполне может быть. Это надо также учитывать.

Решил объединить всю информацию о кредитах в одной статье. Всё, что нужно знать о кредитах каждому.

Виды кредитов

Итак, кредиты бывают четырёх видов:
1) Потребительский кредит. Один из самых распространённых видов кредита. Потребительский кредит можно взять под любые нужды, срок кредитования обычно до 5 лет.
2) Целевой кредит. Отличается от потребительского тем, что берётся к определённой целью, отсюда и название. Срок кредитования в основном до 5 лет, но встречаются предложения и до 10. Целевой кредит можно взять под определённую цель, например, покупка автомобиля, мобильного телефона, развитие бизнеса.
3) Овердрафт. Особый вид кредита, сумма кредита не должна превышать месячный доход. По принципу овердрафта работают кредитные карты. Отличается тем, что в случае не возврата кредита в срок, начисляются высокие штрафы. И в уплату долга идут все средства, поступившие на счёт.
4) Ипотечный кредит. Ипотечные кредиты используют для покупки недвижимости, отличается большим сроком кредитования – до 30 лет. В качестве залога закладывается покупаемая недвижимость.

Условия кредита

У каждого кредита есть свои условия. Эти условия обязательно прописаны в договоре с банком. Жаль, что в России договоры никто не читает. На условия кредита нужно обратить внимание, разберём их здесь:

1) Срок. Срок потребительского или целевого кредита обычно не превышает пять лет, срок ипотечного кредита – тридцать лет.
2) Процентная ставка. Проценты – это заработок банка. Процентная ставка определяется банком исходя из финансового состояния заёмщика. Ставка по кредиту будет ниже, если банк предполагает, что риск невелик. В то же время, если кредит слабо обеспечен, то ставка будет высокой. Стоит отметить, что ставки бывают номинальные и эффективные. Номинальную ставку вам озвучивают в первую очередь. И она может быть не очень высокой для приманки заёмщиков. Эффективная же ставка – это та ставка, которую вы в итоге выплатите, она всегда выше номинальной, потому что включает в себя разнообразные комиссии банка.
3) Комиссия. Официально, комиссия – это плата банку за выдачу кредита и ведение кредитного счёта. Кажется, что она должна быть небольшой, но на практике комиссия банка может в несколько раз превышать процентную ставку. Комиссия может быть либо фиксированной, либо в процентах от суммы кредита.

При оценке стоимости кредита учитывайте процентную ставку и комиссии банка. Также обратите внимание на штрафы за просрочку платежей.

Обеспечение кредита

Банк должен быть уверен, что заёмщик выплатит кредит, поэтому банк требует определённых гарантий возврата кредита. Такими гарантиями может служить имущество заёмщика, движимое и недвижимое, либо поручительство третьих лиц. В случае, если заёмщик не может вернуть кредит в срок, банк через суд добьётся продажи имущества и таким образом вернёт себе деньги. Если был привлечён поручитель, то в ход пойдёт имущество поручителя. Поэтому подумайте хорошенько прежде чем становиться поручителем.

Досрочное погашение кредита

Банк зарабатывает на процентах, как было сказано выше, поэтому банку не выгодно, чтобы заёмщик вернул кредит досрочно. Банки определяют сроки, после которых возможно погашение кредита. Это может быть, например, месяц, три месяца или полгода. При досрочном погашении предусмотрены штрафы, чем быстрее вы погасите кредит, тем выше штраф, обратите на это внимание.